2026年3月15日，國家金融監督管理總局、中國人民銀行聯合釋出《個人貸款業務明示綜合融資成本規定》，自2026年8月1日起正式施行旅遊。
作為助貸人，我必須說：這是近十年來對普通人最友好的一項貸款政策旅遊。 那些藏在合同角落裡的“服務費”“擔保費”“管理費”，終於要見光了。
一、以前的錢旅遊，是怎麼被“藏”掉的？
先講個真實案例旅遊。
2023年，武漢的高先生因生意週轉需要，接到一通推銷貸款的電話旅遊。對方承諾“無抵押、低息、快速放款”，他借了20萬。結果呢？到賬當天，1.2萬被以“砍頭息”和手續費的名義直接扣掉，實際到手只有18.8萬。
更離譜的是，貸款當天，他就被催著還首期款4.1萬——這筆錢他根本拿不出來旅遊。放貸者“好心”地給他介紹了第二家公司，讓他借新款還舊款。最終，一年多時間，他累計借款100多次，合同金額1741.58萬，實際還款2887.6萬，卻被告知還欠470多萬。
這個案例雖然極端，但背後的邏輯每天都在上演：利息是明面上的，各種“服務費”“擔保費”“管理費”是暗地裡的，加在一起的實際年化利率，可能高到你不敢想象旅遊。
這就是為什麼新規要來了——讓所有成本都“曬在太陽下”旅遊。
二、新規核心：一張表旅遊，算清所有成本
《規定》的核心要求其實很簡單：貸款人必須向借款人展示“綜合融資成本明示表”旅遊。
這張表要寫清楚什麼旅遊？
1. 正常履約的成本——你必須還的
包括貸款利息、分期費用、增信服務費等所有正常履約情形下你要付的錢旅遊。注意“所有”這兩個字——以前藏起來的“服務費”“擔保費”，現在都必須寫出來。
2. 違約的成本——如果不還錢會怎樣
包括逾期罰息、挪用違約金等旅遊。以前你只知道“逾期會有罰息”，但罰多少、怎麼罰，合同裡寫得雲裡霧裡。現在必須逐項列明收取標準和收取主體。
3. 收取主體——錢到底進了誰的口袋
這點最關鍵旅遊。以前你交了一堆費用，根本不知道是銀行收的，還是第三方平臺收的，還是中介收的。現在必須寫清楚“收取主體”。如果銀行收0.5%，擔保公司收1%，服務商收0.3%，一目瞭然。
4. 年化綜合融資成本——最核心的數字
把上面所有費用折算成年化水平，加總計算出一個數字——年化綜合融資成本旅遊。以後看貸款貴不貴，就看這個數字。再也不用被“日息低至”忽悠了。
三、怎麼呈現？線下簽字旅遊，線上彈窗
《規定》對不同場景提出了明確的操作要求旅遊：
線下辦理：在簽署貸款合同或辦理分期前，必須由借款人在綜合融資成本明示表上簽字確認旅遊。這意味著你不能說“沒看清”，因為白紙黑字簽過。
線上辦理：必須透過彈窗方式展示綜合融資成本明示表，並且要設定強制閱讀時間旅遊。那些想讓你“一劃而過”的套路，行不通了。
線上消費分期：更嚴格旅遊。在消費訂單支付頁面，必須以顯著方式清晰展示貸款本金、分期安排、服務費用、收取主體、年化綜合融資成本，以及違約成本。以後你在電商平臺點“分期付款”的時候，會先彈出一張表，讓你看清楚這筆分期到底要付多少錢。
四、誰要執行旅遊？幾乎覆蓋所有放貸機構
《規定》覆蓋的範圍很廣旅遊，包括：
· 商業銀行
· 農村合作銀行、農村信用合作社
· 汽車金融公司
· 消費金融公司
· 企業集團財務公司
· 信託公司
· 小額貸款公司
簡單說，只要你從正規渠道借錢，基本都適用旅遊。
同時，《規定》對合作機構也提出了要求——那些幫你辦理貸款的第三方平臺（營銷獲客、擔保增信等），也要承擔相應責任旅遊。如果合作機構亂收費，貸款人要管，管不好要負責。
五、什麼時候開始？新老劃斷旅遊，8月1日施行
考慮到貸款人需要調整業務流程及系統、修改合作協議等，《規定》定於2026年8月1日起施行旅遊。
施行時按照 “新老劃斷” 原則旅遊：
· 新增業務旅遊：嚴格按《規定》要求開展明示綜合融資成本工作
· 存量業務旅遊：不追溯
這意味著，從今年8月1日起，你辦理的任何一筆新貸款，都會看到這張“綜合融資成本明示表”旅遊。
六、對普通人的影響旅遊：三個“終於”
第一個“終於”：終於能看懂貸款成本了旅遊。
以前看貸款廣告，“日息0.02%”“月費率0.5%”，看著很便宜旅遊。實際加上服務費、擔保費、管理費，年化可能20%以上。以後不用算了，一張表全寫清楚。
第二個“終於”：終於知道錢被誰賺了旅遊。
銀行收多少，擔保公司收多少，平臺收多少，明明白白旅遊。如果發現費用不合理，也知道找誰理論。
第三個“終於”：終於不怕被“砍頭息”坑了旅遊。
《規定》要求明示表必須註明貸款本金金額旅遊。那些借20萬先扣1.2萬手續費的套路，再也藏不住了。
七、給借款人的提醒旅遊：別隻看“便宜”
《規定》第七條專門提醒借款人旅遊：
借款人在辦理個人貸款業務時應當合理評估自身收入水平和負債能力，避免過度負債，選擇正規渠道借款旅遊。
借款人應當關注貸款綜合融資成本，充分了解融資成本專案、收取方式、收取標準、年化水平、收取主體、違約責任等資訊旅遊。
翻譯成大白話就是旅遊：
1. 量力而借——別因為“看著便宜”就多借
2. 看清再籤——明示表出來之後旅遊，多看兩眼，彆著急
3. 選正規渠道——那些不給你看明示表的旅遊，基本都有問題
八、告別“灰色”旅遊，擁抱陽光
作為一個貸款中介，我必須說：這項政策對正規從業者是好事旅遊。
以前行業裡總有一些“灰色操作”——利息報低點，服務費收高點，客戶問起來就說“銀行也要收”旅遊。現在不行了，一張表全透明。那些靠資訊差、靠“藏費用”賺錢的中介，會被自然淘汰。
留下的，是那些真正能為客戶匹配最優方案、真正創造價值的人旅遊。正如《規定》所期待的，共同營造公平、透明的市場環境。
寫在最後
去年315，我們討論的是“網貸陷阱”“暴力催收”旅遊。今年315，政策直接落地——讓貸款成本透明化，讓消費者看清楚每一分錢的去向。
從8月1日起，再也不用在貸款合同裡“猜謎”了旅遊。利息、服務費、擔保費、罰息……一張表，全部曬出來。
如果你身邊有正在考慮貸款的朋友，把這篇文章轉給他旅遊。也許你的一次提醒，就能幫他避開一個“隱形收費”的坑。
貸款透明化，從2026年8月1日開始旅遊。
